No Brasil e em Portugal mais de metade dos veículos zero quilômetro ou veículos novos que são vendidos são pagos através de um financiamento de veículos.

O financiamento de veículos tornou-se extremamente popular com a estabilização da economia brasileira nos meados dos anos 90, quando a inflação ficou controlada. Isso fomentou o mercado dos empréstimos, pois os bancos passaram a ter mais segurança em relação aos surtos inflacionários menos prováveis, que antes disso causavam grandes prejuízos econômicos.

Quando estamos a estudar o financiamento de veículos devemos fazer o cálculo das parcelas do financiamento de veículos. A melhor forma de ter uma idéia disso sem ter muito trabalho é utilizando um simulador de financiamento de veículos. Pode utilizar o nosso simulador de financiamento, está na barra lateral direita do site.

O cálculo das parcelas do financiamento de veículos é feito, na grande maioria dos casos, utilizando a tabela preços com uma taxa pré-fixada.

Para fazer o cálculo automático das parcelas do financiamento de veículos pode utilizar a nossa folha de Excel criada especificamente para esse efeito, ou pode utilizar o simulador do site.

Os financiamentos de veículos têm várias taxas de juro – você como consumidor deve analisar as várias possibilidades do mercado até encontrar uma que lhe agrade. Encontram-se no mercado financiamentos de veículos com taxas de 0,50% a.m. até 2,50% a.m., dependendo em muitos casos do vendedor do financiamento de veículos.

Por essa razão vale bem procurar em vários sítios ate encontrar um financiamento para automóvel com boas condições e com uma taxa de juros baixa. Quanto mais baixa for a taxa de juro, mais barato é o seu financiamento de veículo. Além da taxa de juros deve tomar em atenção os custos acrescidos do financiamento – muitas financeiras têm taxas de juro baixas, mas depois dão custos muito elevados.

Para se calcular o financiamento do veículo no Excel, utilize a seguinte fórmula:

=PGTO(1,5%; 24; 15000)

Nesta fórmula os valores coincidem ao seguinte:

• 1,5% é a taxa de juros ao mês para o financiamento de veículos
• 24 é o número de parcelas do financiamento do veículo
• 15000 é o valor financiado do veículo, que no exemplo é de R$ 15.000,00

Utilizando esta formula pode ver os diferentes valores de prestação mensal que tem. Pode mudar o parcelamento e a taxa de juros conforme as ofertas que encontrar na internet.

TAC do Financiamento de Veículos

A TAC é a Taxa de Abertura de Crédito. Ao realizar um financiamento de veículos, alguns bancos ou financeiras cobram a TAC.

A TAC é um valor fixo que varia de banco para banco e de cliente para cliente. Pode ler mais aqui.

É importante que você se recuse a pagar a TAC, pois todos os bancos possuem procedimentos para a isenção desta taxa.

Geralmente metade do valor da TAC volta para o vendedor do carro, uma operação ilegal chamada de “retorno”, muito comum no mercado de financiamento de veículos no Brasil.

O outro “retorno” ocorre quando as taxas negociadas são maiores do que o normal, a chamada tabela cheia. Você deve sempre negociar e pesquisar as taxas de juro do financiamento. Muitas pessoas são enganadas quando fazem o financiamento de veículos, não seja uma dessas pessoas! Procure bem e faça uma negociação forte!

Perigos e Armadilhas do Financiamento de Veículos

Fazer uma boa negociação implica ter um financiamento com um taxa de juros baixa, mas também implica não ser “apanhado” em nenhuma destas armadilhas e truques usados para dar mais lucro ao vendedor do carro ou a quem faz o financiamento.

Existem vendedores honestos mas também existem os que não tem vergonha em enganar você. Estes são algumas situações que você deve ter em atenção:

• “A TAC no financiamento de veículo é obrigatória”. Mentira. Não pague esta taxa.
• “Financie seu veículo com taxa zero”. Um financiamento de veículos com taxa zero não existe. O valor dos juros está embutido no preço de venda do veículo.
• “Financie um percentual do seu veículo zero quilometro com taxa zero”. Mentira muito utilizada pelas grandes montadoras. Mais uma vez, não existe financiamento de veículo com taxa zero. O valor está sempre embutido no preço.
• “Pague fácil em 84 meses”. Se fizer um financiamento de veículos durante este tempo todo você vai acabar por pagar 2 carros.
• “Nossa taxa para financiamento de veículo não muda conforme o valor financiado”. Mentira. Quanto maior o valor financiado do veículo, maior a taxa utilizada.
• “Só aceitamos financiamentos de veículos do banco XYZ”. Mude de concessionária o mais rápido possível!

Espero que estas dicas para o financiamento de veículos no Brasil lhe sejam úteis, para saber mais pode ver os nossos outros artigos sobre a taxa de juros. Também temos dicas para o financiamento de veículos em Portugal. Caso tenha alguma dúvida ou comentário pode utilizar o formulário de baixo.

Esta evolução das entidades traduziu-se em várias possibilidades de financiamento, todas elas adequadas a cada necessidade singular de quem adquire o seu próprio veículo, ficando assim muito mais fácil para quem não tem orçamento total disponível para a compra.

Devido à enorme oferta por parte das entidades financeiras, para adquirir um financiamento de veículos em Portugal, é importante analisar muito bem todas as propostas. Como existe ainda algumas dúvidas referentes às várias soluções, este artigo irá explicar detalhadamente todas as soluções disponíveis atualmente.

Crédito Automóvel

Este é, provavelmente, o tipo de crédito mais procurado em Portugal, principalmente pelo facto deste possibilitar a aquisição de veículos novos e usados. As taxas de juro aplicadas a este crédito variam consoante os anos do veículo, em que quanto mais novo for o mesmo, mais baixa será a taxa de juro a pagar. Esta solução, ao contrário de outras, permite que sejam feitas amortizações totais ou parciais do valor ao longo do prazo de pagamento, fazendo assim com que o total de juros a pagar diminua.

Leasing

Esta solução de financiamento apenas permite a aquisição de veículos novos, sejam eles ligeiros ou mistos. O Leasing é feito entre o cliente final e o Banco, em que este permite ao cliente a utilização temporária do veículo, consoante o pagamento de uma “renda” mensal, e caso o cliente queira adquirir o veículo no final do contrato, terá de pagar o valor residual do mesmo, fazendo assim com que as mensalidades sejam bastante inferiores às praticadas em outras soluções de financiamento.

Uma das grandes desvantagens do Leasing em detrimento de outras soluções é que o cliente não fica proprietário do veículo enquanto não pagar o valor residual do mesmo no final do contrato. Porém, é uma excelente opção para empresas, empresários em nome individual ou profissionais liberais, pois permite que o valor pago do IVA seja recuperado, desde que o veículo em questão seja um comercial.

Renting

Esta solução de financiamento garante-lhe o uso do veículo sem que se tenha que preocupar com o pagamento das revisões, mudanças de pneus, pagamento de seguros e impostos, etc. No entanto, nunca será o proprietário do veículo em questão. Assim, terá apenas que se preocupar com o uso adequado do veículo e com o pagamento mensal da “renda” pré-definida no contrato.

Geralmente estes contratos variam entre os 12 e 54 meses, e o no final do contrato não terá que se preocupar com a venda do veículo, pois a própria entidade financeira vai assumir essa preocupação sem quaisquer encargos, podendo assim o cliente iniciar outro contrato de renting sem qualquer problema.

ALD

O Aluguer de Longa Duração, geralmente denominado de ALD, é um serviço que realiza aluguer de veículos por um longo período de tempo. Esta solução de financiamento está apenas disponível para compra de veículos ligeiros novos, e o contrato pode variar entre os 12 e 60 meses.

Uma das grandes vantagens do uso do ALD para financiamento do seu veículo é que as mensalidades são definidas no inicio de contrato e são fixas, não estando assim sujeitas a variações da taxa de juro aplicada.

Esta solução é em muito semelhante ao Leasing, isto é, o cliente apenas ficará proprietário do veículo no final do contrato, mediante o pagamento final.

Ao contrário do que acontece com outros tipos de financiamento, calcular a taxa de juros para financiamento de veículos pode tornar-se uma tarefa bastante complicada. Principalmente para aqueles que não estão habituados a trabalhar diariamente com números, o que pode dar origem a uma escolha errada de financiamento e a surpresas desagradáveis passados alguns meses da aquisição do financiamento.

A melhor forma para dar a volta a esta situação é fazer uso de um bom amigo, principalmente se este trabalhar na área de contabilidade, que geralmente estão habituados a fazer este tipo de trabalhos quase diariamente. Caso não tenha um amigo deste tipo de área de trabalho, pode utilizar os vários tipos de simuladores de financiamento de veículos que as entidades financeiras disponibilizam nos seus web sites.

É importante referir que estes simuladores apenas são seguros para quem souber introduzir os valores corretos para chegar a um valor certo. Se a inserção dos dados não for correta pode estar a cair no erro de calcular mal a taxa de juro e é nessas situações em que as surpresas desagradáveis surgem com facilidade. De uma forma geral, os valores pedidos para calcular essa taxa são: o valor real do veículo, o valor da entrada dada pelo cliente, o valor de cada uma das mensalidades e o número de mensalidades escolhidas (prazo de pagamento).

Outra solução, um pouco mais segura, mas que depende do tipo de entidade financeira escolhida é o recurso aos profissionais da mesma.

Geralmente estes funcionários estão sempre dispostos a ajudar da melhor forma os seus clientes, no entanto estes apenas lhe vão indicar qual o valor da taxa de juro da entidade em questão, o que lhe garante várias horas perdidas na procura dos funcionários das inúmeras entidades financeiras que existem.

Nos dias de hoje, existem pessoas que fazem um misto de soluções, isto é: fazem uso dos simuladores de financiamento online e consoante aqueles que melhor se adaptem às suas necessidades, recorrendo aos gerentes dessas entidades e pedindo aconselhamento pormenorizado para o seu caso.

Assim será muito mais fácil, pois apenas vão se dirigir às entidades que inicialmente lhe agradarem consoante o resultado que der no simulador online.

As taxas de juro para financiamentos de veículos variam consoante a financeira e consoante as várias informações necessárias para o seu cálculo, por isso é imprescindível que quando estiver a fazer a sua escolha de entidade bancária tenha em atenção todas as variáveis. Assim pode garantir que faz a escolha adequada às suas necessidades, e mais importante de tudo: às suas possibilidades econômicas.

Não tenha problema se demorar alguns dias a escolher qual a melhor solução, pois é preferível esperar mais dois dias para adquirir o seu veículo. Assim você tem a certeza que fez a escolha acertada e não ficou com as taxas de juro de valor elevadas que podem trazer problemas financeiros – muitos deles tão sérios que impossibilitam a aquisição de novos financiamentos para outros fins. Além da taxa de juros do financiamento também deve ter em conta os custos acrescidos que falamos no final do artigo sobre financiamento de veículos.